央行數(shù)字貨幣將顛覆整個(gè)金融體系
美國(guó)紐約大學(xué)教授魯里埃爾·魯比尼
美國(guó)紐約大學(xué)教授魯里埃爾·魯比尼“預(yù)言”道，假以時(shí)日，央行數(shù)字貨幣將會(huì)顛覆整個(gè)金融體系，并且也將助力于金融穩(wěn)定。魯比尼認(rèn)為，央行的數(shù)字貨幣創(chuàng)新之處在于可以使用數(shù)字形式的儲(chǔ)備和央行以及其他銀行進(jìn)行交易，而且原則上每一個(gè)家庭、每一個(gè)企業(yè)、每一個(gè)非政府組織、每一個(gè)非營(yíng)利組織、每一個(gè)銀行都可以這樣做，因此可以不用銀行的儲(chǔ)蓄，甚至不需要用支付寶等，就可以直接以數(shù)字貨幣進(jìn)行交易，央行數(shù)字貨幣可以成為所有體系的儲(chǔ)備形式。基于央行數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)，可能隨著時(shí)間的推移，會(huì)主導(dǎo)其他所有貨幣的儲(chǔ)備形式（包括支付寶、微信、銀行儲(chǔ)蓄賬戶），或進(jìn)而替代所有其他的形式。因?yàn)榻裉焖饺说膬?chǔ)蓄可以通過(guò)數(shù)字貨幣的形式來(lái)交易，而支付寶等還無(wú)法與銀行賬戶完全獨(dú)立，如果有了央行數(shù)字貨幣，就可以有一個(gè)單獨(dú)的數(shù)字支付體系。
魯比尼強(qiáng)調(diào)稱，關(guān)于央行數(shù)字貨幣至關(guān)重要的一點(diǎn)在于，它會(huì)在事實(shí)上顛覆目前基于儲(chǔ)蓄的銀行體系。從效果上而言，新的央行數(shù)字貨幣體系將會(huì)主導(dǎo)現(xiàn)在整個(gè)銀行貨幣儲(chǔ)備體系，取代所有的傳統(tǒng)形式，包括長(zhǎng)期和短期的貸款和抵押，都可以被數(shù)字貨幣所取代，都可以通過(guò)數(shù)字貨幣來(lái)實(shí)現(xiàn)。
數(shù)字人民幣是當(dāng)前最先進(jìn)的央行數(shù)字貨幣計(jì)劃
美國(guó)斯坦福大學(xué)教授邁倫·斯科爾斯
美國(guó)斯坦福大學(xué)教授邁倫·斯科爾斯表示，雖然全球有超過(guò)60個(gè)國(guó)家正在試驗(yàn)國(guó)家數(shù)字貨幣，但是中國(guó)的數(shù)字貨幣和電子支付計(jì)劃是當(dāng)前最先進(jìn)的央行數(shù)字貨幣計(jì)劃。宏觀上，斯科爾斯認(rèn)為，首先數(shù)字人民幣將提高人民幣在國(guó)際上的吸引力，促進(jìn)跨境結(jié)算的效率，人民幣將更容易成為儲(chǔ)備貨幣，使跨境支付更快、更有成本效益，并成為中國(guó)商品和服務(wù)以及未來(lái)其他商品和服務(wù)的結(jié)算貨幣，這可能會(huì)成為SWIFT（環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)）的競(jìng)爭(zhēng)者，SWIFT能夠使美國(guó)通過(guò)不使用銀行結(jié)算交易就能夠監(jiān)控資本流動(dòng)和國(guó)際貿(mào)易。由于可以通過(guò)數(shù)字交易獲得有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，貨幣和財(cái)政政策將得到加強(qiáng)，例如中國(guó)人民銀行提供的流動(dòng)資金可以更有針對(duì)性和及時(shí)性，央行可以直接向目標(biāo)用戶匯款，設(shè)置使用限制、設(shè)置消費(fèi)時(shí)限，并監(jiān)控系統(tǒng)中所有的資金流向。
微觀上，斯科爾斯稱，數(shù)字人民幣可提供交易流向數(shù)據(jù)，將降低無(wú)銀行賬戶人群的成本，并與移動(dòng)平臺(tái)高效合作，減少對(duì)實(shí)體人民幣的需求，統(tǒng)一各金融機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)，帶來(lái)許多新的服務(wù)。數(shù)字人民幣將使銀行系統(tǒng)能夠與其他的支付解決方案提供商進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，并提供全新的程序和區(qū)塊鏈解決方案。對(duì)公司和其他的商業(yè)交易而言，數(shù)字貨幣將是可靠的、高效的、安全的、可信的，會(huì)計(jì)和審計(jì)將高度數(shù)字化，消除財(cái)務(wù)欺詐和逃稅行為。
不過(guò)，斯科爾斯補(bǔ)充說(shuō)，對(duì)于銀行、信托和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其舊有的技術(shù)無(wú)法與區(qū)塊鏈解決方案和應(yīng)用低成本數(shù)字貨幣展開(kāi)有效競(jìng)爭(zhēng)，或許將很難在可信任的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)支付區(qū)塊鏈交易的驗(yàn)證和處理費(fèi)用。此外，采用數(shù)字貨幣則需要對(duì)現(xiàn)有的ID系統(tǒng)進(jìn)行徹底的改造和升級(jí)，這在下一屆冬奧會(huì)之前可能很難完成。
隱私保護(hù)是挑戰(zhàn)
在魯比尼看來(lái)，關(guān)于央行數(shù)字貨幣的未來(lái)，需要我們思考的問(wèn)題是，如何從當(dāng)前的金融體系過(guò)渡到未來(lái)的金融體系，同時(shí)在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中保持金融的穩(wěn)定，這才是挑戰(zhàn)所在；其次，就是如何進(jìn)行用戶匿名性和隱私保護(hù)。
斯科爾斯亦指出，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)對(duì)隱私問(wèn)題的考慮可能會(huì)阻礙數(shù)字貨幣和數(shù)字人民幣的使用，而關(guān)于匿名加密貨幣，比如說(shuō)比特幣，還是法定的數(shù)字貨幣會(huì)占上風(fēng)的辯論還將繼續(xù)。
央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春
央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，可控匿名是數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了保障公眾交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求，另一方面體現(xiàn)了防控和打擊洗錢(qián)、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。穆長(zhǎng)春進(jìn)一步介紹，數(shù)字人民幣可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名，開(kāi)立不同的數(shù)字錢(qián)包，匿名錢(qián)包僅用手機(jī)號(hào)即可開(kāi)立，但這種匿名錢(qián)包是有限額的，只能滿足日常小額消費(fèi)的需求。運(yùn)行大額交易就需要進(jìn)行錢(qián)包的升級(jí)，這樣的設(shè)計(jì)就是為了一方面滿足公眾合理的需求，另外一方面防范大額的交易的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。
穆長(zhǎng)春最后總結(jié)稱，數(shù)字人民幣可做到有限匿名，但完全匿名在現(xiàn)實(shí)中是不可行的，需要保留一定的身份識(shí)別。
斯科爾斯強(qiáng)調(diào)說(shuō)，匿名加密貨幣并不是匿名的，也不具有穩(wěn)定的價(jià)值。而通過(guò)數(shù)字人民幣，銀行在大多數(shù)交易中將不再需要成為委托人，自動(dòng)化和區(qū)塊鏈交易將減少交易處理，項(xiàng)目間融資、市場(chǎng)定價(jià)和建立信任等許多標(biāo)準(zhǔn)金融功能中的中間環(huán)節(jié)。
