來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
央視的曝光，將國內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)亂象驟然推向風(fēng)口浪尖。
據(jù)央視報(bào)道，張女士在花費(fèi)1元加入十倍學(xué)堂的“理財(cái)小白營”后，又花費(fèi)7999元購買所謂進(jìn)階課程，但很快發(fā)現(xiàn)進(jìn)階課程效果不好，當(dāng)她提出退款，卻被以各種理由拒絕，甚至被拉黑。
央視記者通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“十倍學(xué)堂”幾乎已人去樓空。
“來得快，去得更快，正成為國內(nèi)中小財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的真實(shí)寫照。”一位中等規(guī)模財(cái)商教育平臺(tái)業(yè)務(wù)主管王強(qiáng)(化名)向記者透露。過去一年，他既見證了財(cái)商教育風(fēng)口來臨——疫情帶動(dòng)民眾居家理財(cái)需求驟然升溫，催熱整個(gè)財(cái)商教育市場(chǎng)；也親眼目睹了整個(gè)行業(yè)野蠻成長所衍生的各種亂象，其中最常見的，就是很多中小財(cái)商教育機(jī)構(gòu)內(nèi)控與管理水準(zhǔn)根本跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，由此出現(xiàn)課程抄襲、夸大財(cái)商教育預(yù)期收益承諾等亂象。
“你可能想不到，過去一年，整個(gè)財(cái)商教育市場(chǎng)突然冒出數(shù)千個(gè)新玩家，豈能不亂。”他感慨說。甚至個(gè)別中小機(jī)構(gòu)打著財(cái)商教育的名義，玩起薦股薦基的擦邊球，其背后不排除與股市莊家聯(lián)手“割散戶韭菜”。
多位財(cái)商教育業(yè)內(nèi)人士向記者直言，亂象迭起背后，是當(dāng)前行業(yè)缺乏明確監(jiān)管。此次央視曝光的十倍學(xué)堂的工商經(jīng)營范圍包括企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢、教育咨詢等，卻堂而皇之地向消費(fèi)者夸大財(cái)商教育回報(bào)預(yù)期，以“騙取”高額課程費(fèi)——上14天的進(jìn)階課程，就能賺取逾15%的年化回報(bào)。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)“上當(dāng)”要求退款后，卻四處搪塞不給予任何回應(yīng)。
“其實(shí)，財(cái)商教育側(cè)重教育屬性，不應(yīng)涉及任何理財(cái)產(chǎn)品推薦與投資收益預(yù)期承諾。”王強(qiáng)直言。
記者多方了解到，不少專家認(rèn)為財(cái)商教育涉及金融知識(shí)與理財(cái)技巧“普及”，也應(yīng)全面納入金融監(jiān)管范疇，確保財(cái)商教育課程內(nèi)容的科學(xué)性與合規(guī)性，避免消費(fèi)者受到“誤導(dǎo)”。
值得注意的是，在央視曝光財(cái)商教育行業(yè)亂象之際，圍繞行業(yè)規(guī)范性發(fā)展的從嚴(yán)監(jiān)管正悄然臨近。
近日，中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國金融電子化公司、中國標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)制定的《理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)(下稱《規(guī)范》)正向社會(huì)征求意見，預(yù)計(jì)4月下旬將完成意見收集，再經(jīng)相關(guān)部門審核通過，預(yù)計(jì)最快將在5月正式實(shí)施。
“相關(guān)部門希望《規(guī)范》能成為財(cái)商教育行業(yè)準(zhǔn)入的新門檻，在源頭上對(duì)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)合規(guī)性經(jīng)營進(jìn)行強(qiáng)約束，遏制越演越烈的行業(yè)亂象。”一位財(cái)商教育行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者透露。
亂象“溯源”
“過去一年，這個(gè)行業(yè)發(fā)展實(shí)在太快了。”王強(qiáng)坦言。
去年疫情爆發(fā)后，他發(fā)現(xiàn)財(cái)商教育行業(yè)新玩家驟然增多，幾乎每周都能聽說數(shù)十家新機(jī)構(gòu)突然冒出。而且這些新玩家的發(fā)起設(shè)立過程極其簡單，在當(dāng)?shù)厥兄行牡囟巫庖婚g設(shè)施豪華的辦公室以彰顯“高大上”形象，再招募百余位擅長營銷與在線社區(qū)運(yùn)營的人員，向工商部門申請(qǐng)業(yè)務(wù)范疇涵蓋教育咨詢的企業(yè)，就可以打著財(cái)商教育旗號(hào)四處售課。
“他們所謂的財(cái)商課程，幾乎都是抄襲行業(yè)頭部平臺(tái)的基礎(chǔ)教材與現(xiàn)有教學(xué)模式，根本沒有自主的課程研發(fā)能力。”王強(qiáng)告訴記者。這背后，是這些新玩家都在聚焦如何“賺快錢”。
記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，隨著民眾居家理財(cái)需求驟然升溫，當(dāng)前國內(nèi)財(cái)商教育市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)數(shù)百億元，部分行業(yè)頭部企業(yè)年均業(yè)績?cè)龇_(dá)到50%，因此不少新玩家對(duì)月營業(yè)收入均設(shè)定極高的KPI指標(biāo)。比如一家營銷人員逾百人的財(cái)商教育新平臺(tái)要求月收入達(dá)到300萬元，若按其進(jìn)階課程8000元估算，它每月需要找到約375位消費(fèi)者“買單”。
“當(dāng)財(cái)商教育風(fēng)口來臨，要完成這個(gè)營收指標(biāo)并不難。”王強(qiáng)向記者透露。一方面民眾居家理財(cái)需求旺盛，令他們不愁找不到潛在客戶，另一方面他們很擅于使用極具誘惑力的營銷話術(shù)吸引眾多消費(fèi)者眼球，比如部分平臺(tái)喊出“交費(fèi)前承諾永久學(xué)理財(cái)、一對(duì)一私教、帶你賺回學(xué)費(fèi)、教你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”，“只要一杯奶茶錢，學(xué)會(huì)錢生錢”。
“我們是不敢這么做的。”上述財(cái)商教育行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者。因?yàn)檫@些營銷話術(shù)夸大了財(cái)商教育的收益回報(bào)預(yù)期，一旦實(shí)際效果達(dá)不到消費(fèi)者期望值，勢(shì)必觸發(fā)大量退款投訴。但他發(fā)現(xiàn)，很多新玩家對(duì)此毫無顧忌，反而窮盡各種手段“招募”消費(fèi)者加入在線社團(tuán)參加體驗(yàn)課，進(jìn)而購買高價(jià)課程。
記者登錄一家中小財(cái)商教育平臺(tái)在線社群發(fā)現(xiàn)，所謂體驗(yàn)課，無非是通過向消費(fèi)者灌輸大量“心靈雞湯”，持續(xù)激發(fā)消費(fèi)者通過理財(cái)賺大錢的欲望。比如社區(qū)運(yùn)營人員經(jīng)常會(huì)發(fā)布類似信息——30年前5毛錢就能買一雙牛皮皮鞋，現(xiàn)在500元都買不到真牛皮皮鞋，你靠勞動(dòng)辛辛苦苦賺錢，但最后卻輸給通貨膨脹與貨幣貶值……
“這些套路挺管用。因?yàn)楹芏嘞M(fèi)者都是理財(cái)小白，對(duì)金融市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不甚熟悉，一聽有機(jī)會(huì)輕松掌握理財(cái)致富的竅門，自然愿意花小錢賺大錢。”王強(qiáng)坦言。為了吸引消費(fèi)者購買數(shù)千元的高價(jià)課程，部分財(cái)商教育中小平臺(tái)甚至?xí)兄Z——每周會(huì)有身家上億的富豪“遠(yuǎn)程直播”，面對(duì)面?zhèn)魇诶碡?cái)致富訣竅，終身給予理財(cái)指導(dǎo)幫助規(guī)避各種市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。但事實(shí)上，這種“富豪”根本不存在，更沒有所謂的終身理財(cái)指導(dǎo)機(jī)制(因?yàn)槠脚_(tái)沒有自主課程研發(fā)機(jī)制且一味抄襲其他機(jī)構(gòu))。
在多位財(cái)商教育業(yè)內(nèi)人士看來，這也是財(cái)商教育行業(yè)亂象迭起的最大根源——過度夸大財(cái)商教育的回報(bào)預(yù)期，一旦消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)真相而憤然投訴退款，自然引發(fā)行業(yè)糾紛不斷。
“不少財(cái)商教育中小平臺(tái)對(duì)此要么玩起失蹤，要么尋找各種理由拖著不退錢。”王強(qiáng)透露。這背后，一方面凸顯他們的售后服務(wù)與管理能力跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，另一方面也揭露他們只想賺快錢的本性。
為了平息消費(fèi)者的退款糾紛，不少財(cái)商教育中小平臺(tái)干脆將售后服務(wù)工作交給銷售員。鑒于消費(fèi)者退款意味著銷售員收入提成驟降，因此他們也沒有動(dòng)力妥善解決糾紛，甚至主動(dòng)拉黑消費(fèi)者斷絕一切聯(lián)系。
“事實(shí)上，不少財(cái)商教育中小平臺(tái)已沒有足夠資金儲(chǔ)備退還給消費(fèi)者。”一位熟悉財(cái)商教育平臺(tái)運(yùn)營狀況的知情人士告訴記者，很多中小平臺(tái)要么將此前賺取的課程費(fèi)用于廣告投放，以賺取更多快錢；要么被發(fā)起方挪用。最終當(dāng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)客戶退款投訴日益增多而無力招架時(shí)，干脆一走了之。
某種程度而言，十倍學(xué)堂的管理亂象并非個(gè)案，而是眾多財(cái)商教育新玩家的共同頑疾。
前述財(cái)商教育行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，去年被行業(yè)新玩家高薪挖走的員工，近期開始回流。因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)這些中小平臺(tái)在營銷模式合規(guī)性、售后服務(wù)規(guī)范性、課程研發(fā)自主性等方面與行業(yè)頭部平臺(tái)存在不小的落差——一是中小平臺(tái)重獲客營銷輕課程研發(fā)，業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)性存在較大不確定；二是部分平臺(tái)以財(cái)商教育的名義開展薦股薦基等投顧業(yè)務(wù)，明顯存在違規(guī)行為；三是部分民間資本一口氣注冊(cè)發(fā)起多家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，只要一家因客戶大量投訴而關(guān)門，就將營銷團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)移到另一家平臺(tái)重組就業(yè)，繼續(xù)靠著夸大財(cái)商教育回報(bào)預(yù)期“騙取”高額課程費(fèi)，令他們感到自己正游走在“營銷欺詐”邊緣。
“這些急功近利的做法，無形間加劇行業(yè)亂象。若再不從嚴(yán)監(jiān)管遏制這些亂象，整個(gè)行業(yè)很可能會(huì)陷入行業(yè)性危機(jī)。”他指出。
記者多方了解到，在央視曝光十倍學(xué)堂亂象后，不少中小財(cái)商教育平臺(tái)驟然出現(xiàn)員工離職潮。
記者走訪上海多家中小財(cái)商教育機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，辦公室座位已“空出大半”。一位留守員工告訴記者，他也在辦理離職流程，因?yàn)楹芏鄦T工都知道，平臺(tái)管理能力跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐必然會(huì)觸發(fā)大量風(fēng)險(xiǎn)，與其坐等監(jiān)管部門上門問責(zé)，不如早早“見好就收”。
監(jiān)管規(guī)則缺失亟待“填補(bǔ)”
亂象迭起，一個(gè)重要原因是行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管規(guī)則。
王強(qiáng)告訴記者，很多從業(yè)者都知道過去一年行業(yè)野蠻生長所帶來的各種亂象，“但是我們對(duì)此無能為力，找不到明確的行業(yè)監(jiān)管部門反映這些亂象。”此前他所在的財(cái)商教育平臺(tái)曾向當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T反映，部分只有企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢等業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)正在變相從事“財(cái)商教育”業(yè)務(wù)，甚至打著財(cái)商教育名義推行薦股薦基，與個(gè)別股市莊家合謀制造“殺豬盤”割散戶韭菜。但對(duì)方表示具體業(yè)務(wù)的合規(guī)性監(jiān)管，需尋找金融監(jiān)管部門解決。
在王強(qiáng)看來，這某種程度凸顯財(cái)商教育監(jiān)管與市場(chǎng)發(fā)展速度同樣存在“巨大落差”——針對(duì)逾萬家形形色色的財(cái)商教育平臺(tái)的合規(guī)操作約束，相關(guān)立法監(jiān)管似乎已明顯“滯后”。
在歐美國家，情況則截然不同。
鑒于相對(duì)完善的教育體系，歐美國家的財(cái)商教育產(chǎn)業(yè)很早已實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)職責(zé)明確、內(nèi)容規(guī)范、管理嚴(yán)格，且針對(duì)不同階層、不同年齡段消費(fèi)者必須提供針對(duì)性的財(cái)商教育。
在理財(cái)產(chǎn)品推介環(huán)節(jié)，不少歐美金融監(jiān)管部門還將財(cái)商教育與投顧業(yè)務(wù)進(jìn)行“合并監(jiān)管”。
在美國市場(chǎng)，專業(yè)從事投資咨詢業(yè)務(wù)的公司及個(gè)人需要向美國證券交易委員會(huì)等監(jiān)管部門申請(qǐng)注冊(cè)投資顧問(RIA)牌照，只有注冊(cè)投資顧問(RIA)才有資格向投資人提供證券類產(chǎn)品的投資分析建議，并定期提供投資報(bào)告。只有獲得該資質(zhì)的機(jī)構(gòu)才可以收取相應(yīng)的管理費(fèi)，并對(duì)客戶承擔(dān)委托責(zé)任。
此外，北美地區(qū)證券管理者協(xié)會(huì)則要求提供金融投資建議的從業(yè)人員持有Series 65執(zhí)照，對(duì)后者向消費(fèi)者普及金融知識(shí)與理財(cái)技巧的合規(guī)操作作出更全面的約束。
“美國金融監(jiān)管部門認(rèn)為，財(cái)商教育與理財(cái)產(chǎn)品推介等投顧業(yè)務(wù)是密不可分的。若理財(cái)機(jī)構(gòu)為了完成產(chǎn)品銷售業(yè)績目標(biāo)，向投資者灌輸一些錯(cuò)誤金融理財(cái)理念以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，會(huì)引發(fā)極其嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)亂象。因此美國監(jiān)管部門本著術(shù)業(yè)有專攻的原則，要求理財(cái)顧問只有自己先懂產(chǎn)品，才能向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品，最大限度避免銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為發(fā)生。”一位第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)合規(guī)部主管向記者指出。
他認(rèn)為，照搬美國上述監(jiān)管模式，未必能有效遏制國內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)亂象。畢竟，中國國情與美國有著很大不同——中國財(cái)商教育與理財(cái)產(chǎn)品推介等投顧業(yè)務(wù)是相互割裂的，即財(cái)商教育機(jī)構(gòu)不具備投顧業(yè)務(wù)牌照，而擁有投顧業(yè)務(wù)牌照的券商等金融機(jī)構(gòu)很少組建財(cái)商教育部門，向消費(fèi)者普及金融知識(shí)。
“正是兩者相互割裂，令國內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)出現(xiàn)大量灰色地帶與業(yè)務(wù)擦邊球。”這位第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)合規(guī)部主管強(qiáng)調(diào)說。其中最典型的，就是部分財(cái)商教育中小平臺(tái)與股市莊家“合謀”，以財(cái)商教育名義向消費(fèi)者推薦股票，既賺取高額課程費(fèi)，又在股市“割韭菜”。
他直言，隨著中國相關(guān)部門明確所有金融活動(dòng)都需納入監(jiān)管，財(cái)商教育因涉及金融知識(shí)普及，理應(yīng)被納入監(jiān)管范疇。比如相關(guān)部門可引入牌照制或備案制，對(duì)合規(guī)操作的財(cái)商教育平臺(tái)給予明確的業(yè)務(wù)運(yùn)營資質(zhì)，從而令財(cái)商教育市場(chǎng)形成良幣驅(qū)逐劣幣效應(yīng)，引導(dǎo)行業(yè)從野蠻生長轉(zhuǎn)向規(guī)范發(fā)展。
亂象整治“箭在弦上”
面對(duì)財(cái)商教育行業(yè)亂象迭起，相關(guān)部門已著手整治。
“如今，不少財(cái)商教育平臺(tái)對(duì)《規(guī)范》有著很高期望值，希望它能成為遏制行業(yè)亂象的監(jiān)管利器。”王強(qiáng)告訴記者。
記者獲悉，《規(guī)范》主要對(duì)財(cái)商教育服務(wù)行業(yè)的基本要求、課程設(shè)計(jì)、營銷活動(dòng)、信息安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面作出一系列規(guī)范。
在營銷環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)需實(shí)事求是地制訂招生簡章、制作招生廣告，不得過度營銷、虛假宣傳、夸大培訓(xùn)效果；并認(rèn)真履行服務(wù)承諾，杜絕培訓(xùn)內(nèi)容名不符實(shí)。
在財(cái)務(wù)管理環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)收費(fèi)時(shí)段需與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，收取的預(yù)付資金總規(guī)模應(yīng)當(dāng)與服務(wù)能力相匹配，不應(yīng)超出服務(wù)能力收取預(yù)付資金，預(yù)付資金也只能用于培訓(xùn)業(yè)務(wù)，不得用于其他投資。此外，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)宜建立第三方賬戶監(jiān)管機(jī)制以保護(hù)學(xué)員權(quán)益。
在投訴處理環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)需建立客戶投訴處理機(jī)制，包括投訴處理流程、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等。
“之所以設(shè)立這些條款，很大程度是為了將亂象扼殺在萌芽之中。”一位參與《規(guī)范》制定的知情人士向記者透露，比如他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多中小平臺(tái)除了一味夸大財(cái)商教育回報(bào)預(yù)期，還普遍存在“預(yù)收費(fèi)”與“多收費(fèi)”等行為，一旦財(cái)商教育服務(wù)與效果不佳，就觸發(fā)消費(fèi)者投訴不斷；此外部分中小平臺(tái)還肆意挪用消費(fèi)者課程費(fèi)用于其他投資，最后一走了之，涉嫌營銷欺詐；不少中小平臺(tái)根本沒有設(shè)立所謂的客戶投訴處理機(jī)制，導(dǎo)致客戶投訴無門，激化社會(huì)矛盾……
記者獨(dú)家獲悉，為了優(yōu)化《規(guī)范》條款以促進(jìn)行業(yè)規(guī)范性發(fā)展，4月11日相關(guān)部門舉行了《規(guī)范》研討會(huì)，國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新司、中國人民銀行科技司標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃處、國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)均出席。
在此次研討會(huì)上，相關(guān)部門均認(rèn)為需對(duì)財(cái)商教育行業(yè)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化經(jīng)營“前置”，即先要求財(cái)商教育平臺(tái)先達(dá)到規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營能力，再給予相應(yīng)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可。
“這某種程度借鑒了P2P的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。盡管過去數(shù)年相關(guān)部門采取強(qiáng)有力監(jiān)管措施促進(jìn)P2P行業(yè)規(guī)范發(fā)展，但P2P行業(yè)此前已積累金額巨大的資金池、期限錯(cuò)配、自融等違規(guī)行為，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)始終存在巨大風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)問題。因此針對(duì)財(cái)商教育行業(yè)的監(jiān)管，相關(guān)部門旨在強(qiáng)化《規(guī)范》的執(zhí)行力與約束力，大幅抬高財(cái)商教育行業(yè)的規(guī)范性標(biāo)準(zhǔn)化操作準(zhǔn)入門檻，在源頭遏制行業(yè)亂象。”一位與會(huì)知情人士向記者分析說。
一位央行科技司標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃處人士在研討會(huì)強(qiáng)調(diào)，要明確《規(guī)范》使用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，一經(jīng)推出就需要相關(guān)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守。此外，教育屬性的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確培訓(xùn)內(nèi)容，應(yīng)限定在理財(cái)知識(shí)的教授，不應(yīng)涉及理財(cái)金融產(chǎn)品的推薦。
在多位財(cái)商教育業(yè)內(nèi)人士看來，隨著《規(guī)范》面世，財(cái)商教育行業(yè)或?qū)⒂瓉泶笙磁啤Ｗ罱K能夠存活下來的平臺(tái)需遵守五大經(jīng)營底線：一是明確財(cái)商教育行業(yè)的教育屬性，不能涉及薦股薦基等投顧業(yè)務(wù)；二是必須擁有獨(dú)立的財(cái)商課程研發(fā)能力，塑造自身業(yè)務(wù)核心競爭力與業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力；三是規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包括不能慫恿消費(fèi)者通過“分期付款”等過度消費(fèi)行為購買課程等；四是不得夸大財(cái)商教育效果與投資回報(bào)預(yù)期“引誘”消費(fèi)者購買；五是不得挪用資金以保障消費(fèi)者權(quán)益。
“當(dāng)前整個(gè)財(cái)商教育行業(yè)已走到十字路口。只有從嚴(yán)整肅害群之馬整治亂象，才能令行業(yè)重回規(guī)范發(fā)展軌跡。”他們直言。
