5月25日，支付寶聯合中國人民健康保險、中再壽險發布了首款終身醫療險——“好醫保·終身防癌醫療險”，這款產品保額高達400萬，保證續保終身，三高及高齡客戶群體均可投保。而在保障責任上也很全面，包括自費藥、進口藥和靶向藥等。

新產品亮點

而今年4月，銀保監會明確了長期醫療險費率可調的政策細則，對健康險產品意義重大。這意味著，醫療險可以根據整體風險情況、疾病發展態勢，在政策允許范圍內適當調整費率，保證產品的可持續運營，這也為好醫保推出的此類新產品創造了更好的經營條件，能夠為用戶提供更長的續保期限的醫療險。

好醫保的“網紅爆款”之路

隨著近年來保險購買人群的遷移和保險意識的增強，互聯網++保險賽道發展如火如荼，近幾年尤其是健康險行業一直保持兩位數的復合增長率，市場依舊是藍海狀態。

而在這個蓬勃生長的行業中，好醫保是繞不開的一個名字。

好醫保由支付寶聯合中國人民健康保險聯合推出，2018年5月，好醫保一上線便推出了國內首款6年保證續保的長期醫療險，成為了當時保證續保期限最長的長期醫療險，這也讓好醫保迅速走紅，成為健康險的“爆款”產品。

經過兩年的發展，好醫保的用戶數已經超過3000萬。支付寶保險平臺好醫保產品負責人梁越平介紹，好醫保累計已經為近10萬個家庭緩解了疾病帶來的經濟壓力。好醫保用戶中80后、90后占比超過六成，57%的用戶同時加入了支付寶的大病互助計劃“相互寶”，“好醫保+相互寶”正成為越來越多中國家庭保障的標準配置。

在本次新產品推出之際，支付寶及人保健康的團隊也分享了好醫保背后的故事。

人保產品開發市場研究處、產品管理處處長辛丹表示，支付寶與人保健康自2017年底開始接觸，一開始從簡單產品入手，在4個月的時間里開發了一系列重疾、百萬醫療等大概七八款產品，短時間內升級迭代近20次，雙方在很多層面都看到了未來的合作機會和潛力。好醫保則是在這樣的合作基礎下誕生的產品。

將時間撥回到2013年，當時國家開始鼓勵商業保險公司提供多樣化、多層次、規范化的產品和服務。此后，“百萬醫療”產品如雨后春筍，成為網紅產品，但產品剛推出時也引發了一系列針對百萬醫療產品的續保、核賠依據、落地服務等問題的討論。此后，監管出臺系列政策，加上銀保監會“保險姓保”的大趨勢引導下，百萬醫療產品逐步走上有序發展的道路。

但在好醫保系列產品推出的2018年，“6年保證續保”對于保險公司而言并不是容易的決定。

辛丹表示，好醫保出現之前，當時的一年期百萬醫療產品在線上基本是財產險公司的天下，比如眾安在線、泰康在線擁有非常穩固的市場份額。而在線下，百萬醫療產品則主要是通過壽險公司代理人渠道，通常跟年金險、重疾險捆綁銷售。

針對當時短期險會停售、漲價等問題，雙方團隊的合作初心即是——能夠提供盡可能保障期限長的產品，最后商量出的六年則是當時所能承受的最大期限。在產品的發展過程中，人保健康更立足專業和風控層面，支付寶則強調用戶體驗和權益，雙方調整數十次后，才有最初版本的保險方案。

而在產品設計中和付費方式設計層面，好醫保以保額高、價格便宜、準入門檻靈活聞名。以32周歲健康女性用戶為例，購買好醫保長期醫療險的一年保費只需339元，對應最高400萬的保障。好醫保還支持按月繳費的模式，減輕用戶支付壓力，局部改變了保險按年繳費的現狀。

經過2年的發展，作為百萬醫療險中的網紅爆款，好醫保的用戶數已經超過3000萬，成為我國銷售量最大的單款健康險產品。支付寶保險平臺好醫保產品負責人梁越平介紹說，好醫保累計已經為近10萬個家庭緩解了疾病帶來的經濟壓力。好醫保用戶中，80、90后占比超過六成，57%的用戶同時加入了支付寶的大病互助計劃“相互寶”。“好醫保+相互寶”成為越來越多中國家庭保障的標準配置，而支付寶保險平臺則成為中國家庭購買保障的首選平臺。

在理賠環節，好醫保則利用智能理賠技術識別醫療票據的真偽，目前能夠實現最快3個工作日可以完成理賠。

這背后是客服團隊的快速迭代。人保健康深圳分公司客戶服務部總經理助理吳鴻峰表示，兩年多以來面對海量的客戶，人保健康的客服團隊體系也有了極大改變，比如為了適應新人群習慣在晚上選購產品，客服團隊從原來朝九晚九的工作時間延展為7*24小時，并引入了AI等技術幫助提升客服處理效率，用戶在線報案界面截止目前迭代也超過30多次，才有了客戶自助報案受理率接近95%左右的水平。

在武漢疫情期間，好醫保的客服監控率保持96%，滿意度保持在98%以上。在全國78個城市，好醫保還推出了信用墊付服務，緩解了部分用戶沒錢看病的難題。吳鴻峰表示，今年好醫保同時建立了客戶權利保護中心，還會進一步規劃引入AI智能輔助模塊，希望能夠快速定位客戶意圖，準確回答客戶問題，為客戶提供更好的服務體驗。

好醫保未來：持續立足醫療險，推出更多普惠性健康保障產品

立足好醫保系列產品目前走過的路程，未來這一系列產品的航向將怎么設定?

螞蟻集團資深總監、好醫保產品負責人梁越平表示，在打造好醫保這一產品的過程中，支付寶與人保健康深度工廠，讓保險產品專業度和復雜度逐步上升的同時，也積累了諸多風控能力、用戶精準運營能力、科技能力等，對團隊的未來產品規劃上也有所助力。

而回溯支付寶保險產品的發展歷程，也是以支付寶為代表的互聯網平臺摸索保險道路的典型例子。

梁越平表示，支付寶保險業務從一開始脫胎于淘寶保險，再到在淘寶電商體系中推出一系列運費險、配貨運費險、資金安全險、天貓質量保證保險等產品，定義了什么是“常年保險”，也鍛煉了團隊風險定價能力。

第三階段則是開始在主流保險領域的的探索，如好醫保、全民保等，這些產品條款更為復雜，專業性高，在整個交易鏈路上無論是消費者的信息提供、健康告知、承諾、引渡條款交易等等都非常復雜。在產品從研發到推出市場，團隊最后也形成了一個認知：在主流保險領域，若要想在互聯網上賣得好，還是需要大力拓展保險教育為主。

螞蟻集團副總裁、保險事業群總裁尹銘認為，在全民醫保基礎上，商業健康險是滿足人們多元保障需求、提高保障度的主力軍，是我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。好醫保長期定位現在醫療險產品，支付寶保險平臺接下來也會和更多保險公司開放合作，打造更多普惠性的健康保障產品。

而在未來隨著支付寶小程序進一步發展，保險產品的數據在未來有更充分的保額能力、控制能力、理賠側科技能力再上一個臺階之后，保險市場未來會從定制市場走到開放市場階段。螞蟻保險未來也會以內容驅動，成為集保障教育、風險教育、健康教育的平臺。

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