策劃人語

隨著互聯網的飛速發展，保險電子商務隨之蓬勃興起。一方面，處于互聯網中介平臺陣營的保險電商們積極尋求與保險公司合作，在產品上共同創新。在服務端打造閉環，讓消費者體驗感倍增的同時，自身也迎來發展黃金期;另一方面，得益于消費升級及“一帶一路”建設的推進，我國跨境電商進出口貿易總額屢創新高，帶動跨境電商保險藍海市場不斷拓寬，跨境交易鏈條上的不同風險得以有效化解。未來，在不斷優化的電商環境下，電商場景保險的服務將會更加多元化。保險產銷分離的大趨勢也會給予保險電商平臺更大提升空間。

9月5日，《金融時報》記者獲悉，慧擇保險于美國東部時間9月4日在美國正式遞交首次公開招股(IPO)文件，計劃交易代碼為“HUIZ。”。

一石激起千層浪。若成功上市，慧擇保險將成為互聯網保險中介領域的第一股。且從全球保險電商這種新興業態來看，目前尚未有大型保險電商巨頭出現或上市。慧擇保險沖刺全球保險電商第一股的背后，是我國保險電商市場及整個互聯網保險中介行業的強勢崛起。

上半年凈利潤達7418萬元

“本來以為互聯網保險是又輕又快的，比如三年后到納斯達克、五年就能自由翱翔，誰知道一干就是十年。”創立慧擇保險的馬存軍曾如此感慨。

不過值得慶幸的是，從2017年至今，慧擇保險走得一年比一年快。2017年，該公司凈虧損9705萬元;2018年，扭虧為盈，凈利潤為293萬元。招股說明書信息顯示，慧擇保險2019年上半年的總營業收入為4.515億元，較2018年同期的1.818億元增長148.3%。根據非通用會計準則(Non-GAAP)衡量，2019年上半年凈利潤達到7418萬元。

公司2018年和2019年上半年營業收入的大幅增長，主要可歸功于壽險和健康險產品的收入。目前，慧擇保險與全國100多家保險機構合作，為用戶提供1000多款保險產品選擇，涵蓋健康險、人壽險、意外險、旅游險、企業險等全險種。在其與保險公司合作伙伴共同設計開發的7款壽險產品中，有5款產品進入長期壽險銷售前10名。

業界人士分析，一般來講，保險產品可以分為兩類：一類是像機動車保險、意外險、家居財產險等短期險產品，條款標準化，消費者可自行購買，適合在線直銷;另一類如壽險、健康險、分紅險等長期繳費產品，要根據客戶實際情況進行合理規劃，需要保險顧問的協助。一個好的保險電子商務平臺應該兼顧到這兩類產品的銷售，前一類可在線直接銷售;后一類應該提供一個網上平臺支持保險顧問的銷售及服務。而慧擇保險近年來正在從一個單純的保險銷售代理向兼顧保險服務閉環提供者的角色過渡。

慧擇保險管理層人士在接受《金融時報》記者采訪時表示，慧擇保險網的銷售采取100%自助交易，其不會主動推薦某款產品，而會從保險消費者的真實痛點出發，站在他們的角度以專業保險經紀視角提供中立合理的保險產品選擇建議，幫助用戶少走彎路。

保險中介平臺崛起靠服務

慧擇保險以專業保險中介代理的身份居于眾多第三方互聯網保險平臺之列，而它的發展其實是行業整體崛起的一個縮影。近幾年，第三方互聯網保險平臺迎來了爆發式增長，傳統流量模式的互聯網保險銷售時代已經過去，具備較強服務能力以及產品創新和運營能力的公司逐漸贏得市場。

第三方網絡平臺，在互聯網保險業務活動中擔當為保險消費者和保險機構提供網絡技術支持輔助服務的網絡平臺角色。細分來看，其主要包括第三方電子商務平臺、網絡兼業代理和專業中介代理這三種模式。專業保險中介代理，如大童保險、慧擇保險，其經營模式類似于線上保險超市。

《金融時報》記者在與業內專家交流時了解到，此種模式的優勢在于，客戶可在保險超市中進行自由比價，購買流程就像網上購物一樣，體現了以客戶為中心的服務理念。并且保險超市不同于保險公司自建的網絡銷售平臺，其獨立于保險公司，能夠公正評價和對比保險產品，減少信息不對稱，較易贏得買方信任。同時，站在保險公司的角度，保險超市的模式使得客戶更關注產品本身，因此給了年輕保險公司平等的進入機會。

不過，保險超市的中介代理性質決定了它沒有自己的保險產品，因此在產品類型及定價上會受制于保險公司，缺乏自主性。這也暗含著保險超市必須同其他保險公司建立合作關系，才能在網站上對其產品進行售賣。同時，保險超市的聲譽也和保險公司息息相關，若保險理賠服務不周，就會直接影響該平臺的聲譽。

上述專家告訴記者，無論是保險自營網絡平臺還是第三方網絡平臺，有一部分保險產品是注定不適合拿到網上銷售的，或者說不能實現業務流程全程線上的模式。而這類產品恰恰是內在價值較高的那一部分產品，這就需要保險公司采取“互聯網獲客+傳統渠道客戶轉化”的策略。通過線下資源實現復雜產品的銷售和客戶價值深度挖掘功能，和線上相配合，提供更優質的保險服務。

慧擇保險相關負責人對記者表達了相同的看法：“保險首先是做服務，其次才是做金融。唯有認識到這點才能改變保險在老百姓心中重銷售輕服務的印象。”因此作為一家保險中介平臺，慧擇保險會優先選擇閉環服務做得好的保險公司進行合作，也會利用自身在智能核保等領域的技術優勢對合作險企進行賦能。

保險電商新業態潛力巨大

近年來，頻頻出手布局保險領域的互聯網、電商巨頭不在少數。有的屬于滴滴、小米一類的“場景型”，通過場景搭建反向設計保險產品，力求把互聯網保險的蛋糕做大，而不是去爭奪現有市場;有的則是以支付寶、微保、水滴保為代表的“流量型”，基于平臺大流量，廣泛接觸客戶，對用戶的喜好拿捏準確，擁有較高的風控能力。在BAT加碼布局保險后，淘寶、蘇寧、京東等電商平臺也在保險與互聯網產業的結點上有所動作。

種種跡象表明，我國保險電子商務實現了迅猛發展。1997年，中國保險信息網收到客戶第一張網上投保意向書;2006年至2009年，網上保險主要以展業、咨詢、投訴等在線服務為主，只有少數網站實現了在線投保、核保、網上支付、報案等功能。近十年間，電子商務產品和營銷方式的設計從原來的“銷售”風格向“營銷”風格轉變，更注重全方位的客戶體驗。保險電商囊括了在線咨詢、自助服務、在線銷售、在線客服、在線核保、在線支付、在線接報案，在線理賠等功能。保險中介或保險經紀人，甚至個人代理都在通過互聯網方式拓展業務。

在互聯網的帶動下，消費者的消費意愿、消費模式和消費頻次等都發生了重大變化。電商作為推動消費升級的引領者、供應鏈協作方和上下游業務服務方也在發生改變，因此電商場景保險在解決電商消費后顧之憂的同時，其未來的服務將會更加多元化。

業內人士普遍看好我國保險電商平臺的培育土壤。在保險產銷分離的大趨勢下，保險公司會將銷售外包給以專業代理機構、經紀公司等為主體的保險中介機構。而數字化中介平臺會是創新型保險產品和服務的試驗場，未來保險公司與保險中介平臺之間的分工將會越來越細化，這對全行業是一個巨大的機遇。

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