“2018 年，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，第三方支付行業(yè)的野蠻生長階段結(jié)束，行業(yè)正向合規(guī)化的方向有序發(fā)展。”6月3日，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室支付清算研究中心發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報(bào)告(2019)》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2018年共發(fā)布十余份監(jiān)管文件，開出百余張罰單，累計(jì)罰金及罰沒總額2.064億元，超過上一年罰額的7倍。無論是在監(jiān)管文件的發(fā)布數(shù)量，還是對(duì)支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰力度，都表明第三方支付牌照資源在行業(yè)整頓過程中配置逐步優(yōu)化，合規(guī)化、嚴(yán)監(jiān)管是第三方支付行業(yè)未來發(fā)展的必然趨勢。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者通過中國人民銀行網(wǎng)站不完全統(tǒng)計(jì)，百付寶、北京暢捷通支付、北京數(shù)碼視訊支付、隨行付、易寶支付、北京和融通支付、卡友支付、盛付通、東方電子支付、富友支付、上海電銀信息技術(shù)有限公司、中付支付、拉卡拉支付、深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司等多家第三方支付在今年受到人民銀行的處罰。 與2018年大額罰金罰單密集出現(xiàn)相比，上述處罰金額大都在數(shù)萬元至數(shù)十萬元不等，金額不算大，但警示意味十足。自央行將第三方支付機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一監(jiān)管后，吃到罰單的支付機(jī)構(gòu)不少，且監(jiān)管有逐漸加強(qiáng)的趨勢，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年因涉支付業(yè)務(wù)的違規(guī)的千萬元以上的阿丹至少6張;100萬-500萬元罰單8張，其中部分屬于較早一批獲得支付許可資質(zhì)的知名持牌機(jī)構(gòu)。
“堅(jiān)持支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展初心。以滿足支付服務(wù)需求為己任，圍繞民生改善和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷前進(jìn)，并積極籌劃服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新舉措。”中國人民銀行副行長范一飛代表人民銀行向《報(bào)告》的發(fā)布表示祝賀，并表示堅(jiān)定支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展信心。在改革創(chuàng)新中，堅(jiān)持問題導(dǎo)向。在對(duì)外開放中，真誠歡迎國內(nèi)外有實(shí)力的機(jī)構(gòu)入場提供支付服務(wù)。在凝聚力量中，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)、推動(dòng)基層落實(shí)。
《報(bào)告》顯示，在第三方支付市場中，從交易規(guī)模變化來看，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模逐漸下滑。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域主要支撐行業(yè)之一。受監(jiān)管收緊等因素影響，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、消費(fèi)金融等行業(yè)規(guī)模明顯收縮，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體規(guī)模下滑;但頭部電商廠商通過銷售激勵(lì)以及補(bǔ)貼活動(dòng)等手段帶動(dòng)交易規(guī)模增長，同時(shí)疊加航旅、出行、教育等行業(yè)的持續(xù)發(fā)力，電商主要平臺(tái)GMV出現(xiàn)明顯回暖，阿里、京東等電商巨頭的財(cái)報(bào)均披露了良好的收入和利潤增幅，一定程度上遏制了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易規(guī)模的收縮態(tài)勢，下滑幅度逐漸收窄。此外，游戲、教育、物流等行業(yè)表現(xiàn)超出預(yù)期，渠道下沉帶來的新增用戶規(guī)模表現(xiàn)良好，也進(jìn)一步帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易規(guī)模的回升。
在易觀發(fā)布的《中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2018年第4季度》中，支付寶以23.55%繼續(xù)保持互聯(lián)網(wǎng)支付市場第一名，銀聯(lián)支付保持行業(yè)第二的位置，市場占有率保持在23.27%;騰訊金融以9.60%的市場占有率位列第三，前三家機(jī)構(gòu)共占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易份額的56.42%。
“由于支付巨頭和主要第三方支付收單機(jī)構(gòu)將更多注意力轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)規(guī)模繼續(xù)小幅下降。”易觀的報(bào)告稱。
“金融科技在中國發(fā)展迅速、應(yīng)用廣泛，處于世界領(lǐng)先地位。”5月25日，中國人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2019清華五道口全球金融論壇的發(fā)言稿中表示，十幾年前支付寶便是在建設(shè)銀行的支持合作下，誕生、成長、壯大。如今所有金融科技公司都與大中型銀行結(jié)成了合作伙伴關(guān)系，其它銀行也大力發(fā)展金融科技，與科技公司在資金籌集、賬戶開立、支付結(jié)算、普惠金融等方面開展全方位的合作，相互取長補(bǔ)短，效果十分顯著。
但不可忽視的是，目前支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，安全保障有待加強(qiáng)，尤其是整體市場環(huán)境秩序仍較為混亂，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，創(chuàng)新性不足。
《報(bào)告》顯示，第三方支付行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)規(guī)范，伴隨支付產(chǎn)品與服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的摩擦?xí)M(jìn)一步增加。并且市場參與者眾多，普遍集中于線上線下的商戶支付、手機(jī)錢包等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)模式與核心科技創(chuàng)新不足。 “支付市場規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)更趨完善與協(xié)調(diào)，監(jiān)管一致性原則進(jìn)一步明確，各類市場主體都在同一監(jiān)管要求、同一規(guī)則下、基于統(tǒng)一市場環(huán)境開展經(jīng)營，參與競爭。”中國支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長兼秘書長陳波認(rèn)為，過度補(bǔ)貼、跟風(fēng)違規(guī)、排擠競爭、市場套利以及損害消費(fèi)者利益等不良行為得到有效遏制，守法有序的競爭環(huán)境基本形成。
《報(bào)告》指出，第三方支付監(jiān)管政策的有效性在很大程度上取決于監(jiān)管政策的持續(xù)性和動(dòng)態(tài)性是否得到保證，目前監(jiān)管層對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管給予了高度關(guān)注，在持續(xù)性和動(dòng)態(tài)性方面陸續(xù)出臺(tái)了一系列相關(guān)措施，但實(shí)際執(zhí)行中各方合力不足，各項(xiàng)監(jiān)管文件實(shí)際實(shí)施的難度較大，且我國支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證更新期限為5年，時(shí)間跨度較大，難以真正實(shí)現(xiàn)對(duì)支付機(jī)構(gòu)有效、持續(xù)和動(dòng)態(tài)的監(jiān)管。經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群
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