每逢年末節(jié)點(diǎn)，銀行往往都會開展“花式營銷”來進(jìn)行攬儲，不過與往年相比今年銀行網(wǎng)點(diǎn)卻相對“冷清”，攬儲熱情有所退卻?！蹲C券日報》記者近日走訪了北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，銀行年末高息攬儲的現(xiàn)象寥寥無幾，甚至存款送禮等活動也難以遇到。
多家銀行客戶經(jīng)理對《證券日報》記者表示，由于今年來存款產(chǎn)品利率開始普遍下調(diào)，同時監(jiān)管層對理財產(chǎn)品的管理不斷規(guī)范化，過去依靠高息來攬儲已經(jīng)行不通了。未來或許只有依靠提供更好的服務(wù)才能夠增加客戶的粘性和存款熱情。
高息攬儲逐漸消失
雖然現(xiàn)在已臨近年尾，但《證券日報》記者通過查閱部分銀行線上渠道及實(shí)地走訪后發(fā)現(xiàn)，在此節(jié)點(diǎn)大多數(shù)銀行的存款收益率并未進(jìn)行調(diào)整，基本與年內(nèi)利率持平。
過去作為銀行“攬儲利器”的大額存單在此時也顯得“暗淡無光”，并未有高利率產(chǎn)品推出。以國有大行為例，記者在國有大行的官網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，在大額存單方面，國有大行的3年期產(chǎn)品利率并未有超過3.5%的，這一利率相比去年底今年初的3.9%左右有明顯的下降。
“過去3年期以上的大額存單利率普遍高于4%。但今年下半年以來最高利率的大額存單也只有3.5%左右，很多客戶都嫌利率太低。但如果現(xiàn)在不下手搶購的話，未來可能利率更低。”某股份行客戶經(jīng)理對記者坦言。
不過，記者在走訪過程中也發(fā)現(xiàn)了罕見的利率4%以上的大額存單產(chǎn)品。某城商行客戶經(jīng)理告訴記者該行有5年期，20萬元起存，年利率4.05%的大額存單。并告訴記者該產(chǎn)品額度有限，僅在年尾節(jié)點(diǎn)推出。
記者了解到，存款類產(chǎn)品的利率下降與今年6月份市場利率定價自律機(jī)制調(diào)整并優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式不無關(guān)系。因此，自今年6月份以來各銀行存款產(chǎn)品利率開始下調(diào)，傳導(dǎo)作用明顯。
值得注意的是，在走訪過程中，并未有客戶經(jīng)理主動向記者推薦結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。這也反映出監(jiān)管對結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品壓降顯稱效。
同時，某大型股份行的客戶經(jīng)理對記者透露，目前銀行已經(jīng)開始由過去的大力攬儲方式開始轉(zhuǎn)向激活存量客戶以及增加銀行中間業(yè)務(wù)的方向發(fā)展。
“以前可能我們會更關(guān)注吸收到了多少存款，但現(xiàn)在更關(guān)注的是維系住了多少高質(zhì)量客戶。有不少優(yōu)質(zhì)客戶都是因?yàn)槲覀兊母哔|(zhì)量服務(wù)，從普通客戶提升到了我行VIP客戶，而這也正成為我們新的業(yè)務(wù)考核方式。”某股份行客戶經(jīng)理對記者表示。
面對攬儲壓力
銀行需加強(qiáng)自身核心競爭力
今年銀行“花式攬儲”行為消失的背后，是政策“發(fā)威”的結(jié)果。今年6月份銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中包括了“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”，這也給銀行的攬儲方式帶來了一定限制。
另外，北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教學(xué)研究人員黃秋彬?qū)Α蹲C券日報》記者表示，一方面是貨幣政策更加靈活適度，市場流動性充足;另一方面是受監(jiān)管政策影響，存款利率上限降低，對儲戶的吸引力降低，吸儲難度加大。對銀行而言，資金的獲取和輸出難度都在提升，獲利空間在縮小，所以銀行攬儲熱情自然減少。
那么伴隨利率市場化的不斷推進(jìn)和監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，攬儲壓力較大的銀行未來將如何應(yīng)對?中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行戰(zhàn)略研究部總經(jīng)理楊海平對《證券日報》記者表示，就存款經(jīng)營而言，大的方向是要推動費(fèi)用驅(qū)動型存款、成本驅(qū)動型存款向結(jié)算驅(qū)動型、業(yè)務(wù)驅(qū)動型存款轉(zhuǎn)型，其實(shí)質(zhì)是從存款經(jīng)營與管理轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舻慕?jīng)營與管理。一是面向資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶，通過結(jié)算控制、交叉營銷等手段，提高資金歸行率，促進(jìn)資金沉淀。二是在開放銀行和數(shù)字銀行演進(jìn)過程中，爭取成為對公客戶的資金歸集行，成為零售客戶數(shù)字生活的圓心。從賬戶結(jié)構(gòu)、賬戶行為分析入手，采取精準(zhǔn)營銷措施，提升賬戶的活躍度，增加資金沉淀。三是強(qiáng)化被動負(fù)債的主動引導(dǎo)和主動管理。通過產(chǎn)品的設(shè)計安排存款產(chǎn)品與理財產(chǎn)品及其他產(chǎn)品之間的合理轉(zhuǎn)換。
