金融科技戰(zhàn)略描述已是銀行“標配”“科技引領”已成平安銀行發(fā)展戰(zhàn)略之首
金融科技正在不斷席卷傳統(tǒng)金融行業(yè)。從近期披露的年報來看，金融科技已被多數銀行上升至戰(zhàn)略層面的考量以及核心競爭力所在。
于銀行而言，國泰君安證券研究院銀行組在《銀行轉型：科技賦能》報告中指出，在科技發(fā)展浪潮下，傳統(tǒng)銀行業(yè)“變則生，不變則亡”。在可預見的未來，銀行的轉型方向是為客戶提供開放式、體驗式的金融服務，這要求銀行在場景、流程、產品、風控、運營這五大能力的全方位提升。而目前銀行在這些能力方面都存在一定缺陷，亟需科技為其賦能，擴張其能力邊界。
可以看到，一方面，銀行發(fā)展金融科技充滿機遇;但另一方面，在發(fā)展過程中也存在挑戰(zhàn)。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，挑戰(zhàn)一是場景建設，當前互聯(lián)網巨頭把控了電商購物、社交運營等多重場景，而一些銀行在場景建設方面投入不足，對于傳統(tǒng)網點模式過于依賴;挑戰(zhàn)二是安全建設，網絡風險與網絡安全技術需要與時俱進，以抵御外部風險的沖擊;挑戰(zhàn)三是道德建設，尤其是對用戶資金、用戶數據的防控，謹防“內鬼”對企業(yè)工作及品牌形象帶來的不良影響。
銀行將金融科技
定位為核心競爭力
隨著新興技術在金融行業(yè)的深入應用，科技對金融的作用被不斷強化，金融科技已然成為金融領域最炙手可熱的發(fā)展方向。傳統(tǒng)的銀行業(yè)也在不斷探索，制定金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，推動銀行的金融科技轉型進程。在近期銀行披露的年報中，關于金融科技的戰(zhàn)略描述已經是“標配”，不少銀行還將金融科技定位為自身發(fā)展的核心競爭力。
平安銀行年報中的全行發(fā)展戰(zhàn)略部分就將“科技引領”列在首位。年報顯示，平安銀行將科技視為戰(zhàn)略轉型的第一生產力，致力于將前沿科技全面運用于產品創(chuàng)新、客戶營銷、業(yè)務運營和風險控制等各個領域，構建“3+2”科技平臺格局，打造口袋銀行、口袋財務和行e通“三大門戶”，打造智慧財務和智慧風控“兩大心臟”，持續(xù)升級傳統(tǒng)業(yè)務，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，提高運營效率，提升服務體驗，打造金融科技“護城河”。同時，卓越領先的金融科技也是平安銀行認為是核心競爭力所在。
浦發(fā)銀行也在其年報中的核心競爭力部分指出，集團高度重視“數字化”戰(zhàn)略推進，以數字化重點項目為抓手推進數字化轉型，實現(xiàn)增長動力轉換。業(yè)內首發(fā)API Bank無界開放銀行，首推集成式VTM，建設浦發(fā)主導的O2O數字化生態(tài)圈。對標科技前沿，聯(lián)合百度、華為等設立六大創(chuàng)新實驗室，攜手微軟等成立科技合作共同體，推進金融科技成果應用。推動數字賦能，強化線上經營與大數據分析，在精準營銷、智能獲客和風控運營等多領域取得突破性進展。
四大行之一的建設銀行也加大金融科技發(fā)展力度。董事長報告表示，銀行著力實施金融科技戰(zhàn)略，以智慧聚能激發(fā)新動力。啟動新一輪金融科技“TOP+”戰(zhàn)略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事業(yè)群。運用大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等為產品創(chuàng)新、客戶服務和風險管理賦能，將新一代核心系統(tǒng)延伸覆蓋到海外機構和子公司，實現(xiàn)集團信息科技能力整體躍升。構建公有云服務、智慧政務服務等17個平臺，為客戶、同業(yè)和政府部門提供定制化技術支持服務。探索市場化的人才培養(yǎng)和激勵機制， 與專業(yè)機構合作建立開放式平臺，形成聚合前沿科技、金融場景、創(chuàng)新商業(yè)模式的“生態(tài)朋友圈”，全方位提升對現(xiàn)代科技的吸收、轉化和實踐能力。
銀行發(fā)展金融科技
機遇與挑戰(zhàn)并存
從目前來看，銀行已在金融科技領域構建了巨大的發(fā)展空間。但從時間縱軸來看，銀行選擇金融科技也有著必然性及必要性。
《銀行轉型：科技賦能》中提到，金融科技1.0時代，計算機進入銀行系統(tǒng)，后臺業(yè)務電子化極大提高了銀行運行效率，前臺業(yè)務的電子化則使得銀行業(yè)務跨越了時間的限制;金融科技2.0時代，互聯(lián)網的出現(xiàn)讓銀行業(yè)務進一步跨越了空間;而金融科技3.0時代，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據等新性IT技術等出現(xiàn)，有望推動銀行業(yè)的再一次轉型，重塑銀行業(yè)的面貌。
此前也有銀行人士指出，在金融科技創(chuàng)新的推動下，中國銀行業(yè)逐步從高速增長轉變?yōu)楦哔|量發(fā)展。金融科技創(chuàng)新為銀行帶來新的發(fā)展機遇：一是力促銀行服務高效;二是助推銀行風險管理能力更加優(yōu)化，降低運營管理成本;三是助力銀行拓展覆蓋客群更加廣泛。
不過，機遇與挑戰(zhàn)總是如影隨形。有分析人士對《證券日報》記者表示，從當前的銀行實踐來看，與金融科技公司合作中就存在諸多“痛點”，包括體制、合作模式，以及技術對接問題。
而整體來看，不同定位、不同規(guī)模的銀行在發(fā)展金融科技中的難點也不一樣。蘇筱芮指出，大型銀行的難點在于：一是效率問題;金融科技是一項注重效率的事業(yè)，而在一些傳統(tǒng)銀行面臨決策鏈條過長等情形。二是協(xié)同問題;大型銀行通常存在各種類型的業(yè)務，而其分支機構與人員隊伍又過于龐大，如何協(xié)調各部門、各分支機構的金融科技事業(yè)，是大行需要著重思考的問題。
而對于小型銀行來說，其生存空間面臨夾擊，前有大銀行爭搶客戶，后有互聯(lián)網巨頭爭奪場景，無論在業(yè)務量還是資金實力方面均存在一定劣勢。另外，有一些中小銀行對自身的業(yè)務定位不明晰，在開展金融科技戰(zhàn)略決策的時候視野較為局限，引入外部金融科技力量的時候缺乏前瞻性，可能導致事倍功半。
在國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社科院金融研究所所長助理楊濤看來，傳統(tǒng)金融機構在金融科技發(fā)生變革中面臨不同挑戰(zhàn)時，應該處理好以下五種關系，促進傳統(tǒng)金融的科技轉型：一是要處理好技術與場景的關系;二是要處理好變革與傳統(tǒng)的關系;三是要處理好需求與應用的關系;四是要處理好創(chuàng)新與合規(guī)的關系;五是要處理好獨立發(fā)展與對外合作的關系。
當前，金融與科技的融合已不僅僅停留在技術層面，更體現(xiàn)為發(fā)展理念、業(yè)務模式、管理模式、服務模式等全方位的融合再造，如何真正地解決融合中的痛點、更好地用技術提升服務或許是銀行，甚至所有傳統(tǒng)金融機構都必須面對的重要課題。
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