經濟觀察報 記者 萬敏本來只想默默無聞放貸款收利息的銀行，卻憑借一張“彩禮貸”海報連續數天登上了社會新聞熱搜。
3月19日，九江銀行官方微博正式發表致歉聲明，直接責任人已停職處理，部門負責人被給予記過處分，并對相關轉發人員進行批評教育。江西省九江市委市政府對該事件高度重視，成立了由市金融管理部門組成的聯合調查組進行調查，“暴露出九江銀行存在合規意識淡薄、內控管理不到位等問題。”
近期，云南昆明一陵園與當地金融機構合作推出一項“墓地按揭貸”業務，引來爭議。此前，還有銀行曾經推出“二胎貸”、“婚慶貸”等名目各異的貸款產品。
有銀行業內人士認為，銀行別出心裁的產品包裝營銷，卻屢次遭遇輿論翻車，背后折射出消費信貸場景開拓無序、風控手段單一等深層次的行業困境。
九江銀行多名負責人被問責
3月16日，記者注意到，網上流傳一張關于九江銀行的“彩禮貸”宣傳海報。上述海報稱該產品“最高可貸30萬，最長可貸1年，年利率低至4.9%；貸款可用作新婚旅行、購車、購買首飾、購家電”。申請條件為：一、22周歲及以上；二、連續工作時間不少于12個月；三、情侶一方需為行政事業單位正式員工。宣傳標語寫著“九江銀行彩禮貸：彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩穩的幸福”。
對于該貸款宣傳信息的真實性，記者致電九江銀行，客服表示，這是產品部門做的宣傳，目前尚未上線，也沒有人申請。“彩禮貸”海報連續多天輿論發酵，引發了監管關注。
據悉，江西省九江市委市政府對該事件高度重視，成立了由市金融管理部門組成的聯合調查組進行調查。
經聯合調查組調查，“彩禮貸”系九江銀行零售銀行管理總部一工作人員在“零花錢”消費貸款基礎上，針對新婚客戶群體進行的文案設計。
3月16日8時30分左右，未經九江銀行相關程序審批，此工作人員將尚處于設計階段的文案發至微信朋友圈。隨后，該部門其他員工在微信朋友圈進行了轉發，后于3月16日上午11時30分左右將文案全部撤回。調查組稱，經核實，雖然九江銀行業務系統沒有“彩禮貸”相關產品信息，亦無相關授信余額，但未經產品合規審查等程序，即由內部員工私自發出，暴露出九江銀行存在合規意識淡薄、內控管理不到位等問題。聯合調查組責令九江銀行對相關人員進行處理，并就此事產生的不良影響致歉。目前，九江銀行已對相關人員進行了處理，直接責任人和部門負責人均被問責。
從這張網上流傳的海報中掃描下方的二維碼，該鏈接跳轉至該行的“手機快活貸-零花錢”產品的申請頁面。貸款用途、額度、利率定價和申請方式等，與其他銀行普通的線上消費貸產品并無太大分別。
盡管只是未經審核的海報，但這一創意依然給消費者留下銀行為了推銷貸款黔驢技窮的印象。
九江銀行2019年年報中稱，在打造‘精準營銷’在線及線下場景，2019年該行舉辦87場2019‘贏在高考成九夢想’高考志愿填報公益巡講系列營銷活動，153場‘九江銀行杯’廣場舞大賽，覆蓋省外分行、省內所有縣（市）和重點鄉鎮；打造商圈綜合體、連鎖商超、醫院、智慧菜場、公交、出租車、停車場等場景，提供綜合行業應用解決方案，形成成熟的場景建設方案，打造場景67個。
到2019年年末，九江銀行年報顯示，其個人消費貸款余額226億元，較上年末增長了近乎一倍，在全部個人信貸中占比38%，也較上年末提升了13.5個百分點。
但2020年上半年，這些聚焦線下的營銷活動、商圈場景或損失了部分增長動力。九江銀行2020年半年報顯示，其個人消費貸款余額221億元，較上年末微降約4億元，同時，在全部個人信貸中的占比也下降了3.4個百分點。
在這次引起爭議的海報中，申請條件包括一項“情侶一方需為行政事業單位正式員工”，這種以職業維度對特定人群提供消費貸的產品，此前也有銀行嘗試，如針對醫護、教師、記者等職業人群的貸款產品。
中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示，金融機構片面地以借款人職業身份等作為批貸條件，也難以有效把控借款人的信用風險。在這個意義上，彩禮場景恐怕不是一個真實消費場景，至少不是一個好的消費場景。
“我行將加強對員工的教育培訓，不斷提高企業社會責任意識，同時立足金融本源，不斷提升金融服務實體經濟水平和能力。”九江銀行在致歉聲明中表示，對暴露出來的合規意識和內控管理方面存在的問題，將深刻反思、舉一反三，并持續嚴查整改，強化合規意識，不斷完善內控管理，規范金融營銷行為。
中小銀行消費貸突圍亂招頻出
3月16日，在昆明晉龍如意園舉行的清明節新聞發布會上，昆明晉龍如意園相關負責人宣傳推介，該園計劃與云南西山北銀村鎮銀行聯合推出“墓地按揭貸”金融服務項目，項目最高可貸款20萬元，貸款期限可達10年。目前，這款產品的詳細信息是否屬實、當地金融監管部門是否關注，截至發稿時尚未得到進一步消息。但從網絡輿論來看，多數網友并不認可這種助長喪葬攀比風氣的金融產品。
3月12日，重慶市市場監督管理局官方微信公眾號發布，重慶富民銀行通過網絡平臺推薦消費者在購油卡時采用分期金融服務。項目推出后，由于資金被挪用，無法為消費者提供正常加油服務，導致眾多金融消費者投訴。據調查，該項目逾期率高達97%。
近年來，部分地方法人銀行借助互聯網快速實現業務擴張，跨區經營的風險防控逐漸成為監管重點關注的問題，監管多次發文強調區域銀行需專注當地市場。今年2月20日，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（以下簡稱《通知》），對于跨地域經營的要求更加嚴格，“地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務”。
盡管《通知》對跨區域經營給出了一定的過渡期，但在消費信貸領域，大型銀行的下沉策略、品牌效應帶來的降維打擊下，當地的城商行、農商行必然面臨著更大的競爭壓力。與大型互聯網平臺合作的網絡貸款的杠桿比例、區域受限壓降后，小銀行布局消費場景、貼近消費人群需求，使得銀行深挖線下、加強線上賦能的緊迫性快速增強。
但近兩年，尋找真實可控的消費場景，成為包括銀行、消費金融公司等頭疼的問題。租房貸、教育貸、二手汽車貸等曾經被看好的消費場景相繼爆雷，新的消費藍海在何方？
業務壓力下，銀行更需保持清醒的判斷，不能以一時業績損害長遠口碑。正如九江市金融管理部門所言，商業銀行要堅持審慎經營原則，產品宣傳應嚴格執行有關規定，遵守公序良俗，不得違背社會良好風尚。同時，將進一步加大監管力度，督促轄內各商業銀行切實加強內控管理和員工教育，不斷提升產品的科學性、合理性和規范性，真正服務好廣大人民群眾對美好生活的向往。
金天表示，從現階段政策導向看，“不以消費信貸作為刺激消費的手段”思路日漸明晰，說明監管層已經意識到假消費場景之名、行過度消費和過度借貸之實對實體經濟、金融風險和社會穩定帶來的負面作用，這一點希望金融機構和從業人員務必引起高度重視。
