近期，國內互聯網重疾險市場創新不斷，有的在產品設計上“吸睛”，有的在賠付方式上“做文章”，但都給保險消費者帶來了更多元化的選擇。
互聯網重疾險創新頻出
日前，國內打車領域巨頭滴滴低調推出一款名為“乘客重疾保障計劃”的保險產品。該產品在滴滴App項下，找到錢包一欄，劃到最末，找到保險板塊即可看到。記者了解到，該產品由眾安保險承保，通過互聯網在全國區域銷售，投保人為18-60周歲有完全民事行為能力的滴滴平臺注冊乘客，且與被保險人存在可保利益，并僅限在中國大陸地區有固定居所的人士投保。而被保險人則為18-60周歲滴滴平臺注冊乘客本人、配偶、父母，或出生滿28天-60周歲的滴滴平臺乘客子女。每張保單期限為一年，最高24萬元保額，保障常見100種重疾，月保費均為19.99元，一年240元。其中，18-39周歲，月增加保額20000元;40-49周歲，月增加保額5200元;50-60周歲，月保費19.99元，月增加保額2000元。
另外，網上還有不少投保人將其與近期大熱的互助計劃“相互寶”相比，后者每月分攤扣費兩次，2019年全年封頂扣費188元，39周歲以下保額30萬元，40-50周歲保額10萬元。
事實上，滴滴的“乘客重疾保障計劃”算是互聯網短期重疾險的一種，上述業內人士表示，與終身、定期重疾險相比，短期重疾險較為靈活，保費門檻低，可作為傳統重疾險的補充產品。同時，一年期的“重疾險+醫療險”產品也適合作為年輕人健康險投保的“第一份保單組合”。不過，需要注意的是，由于期限短并線上運營，該類產品同樣面臨著與百萬醫療險類似的續保問題。
除了產品上的創新，互聯網重疾險市場理賠方式的推陳出新也成為近期熱點。近日，互聯網保險平臺慧擇網和百年人壽聯合定制一款創新重疾產品“守衛者1號”。
慧擇網健康險首席研發總監廖曉平對《上海金融報》記者表示，該款產品是精算師團隊跟百年人壽一起設計出來的。這款產品的核心優勢在于，重疾按照分組賠5次，且癌癥單獨分組，整體性價比得到明顯提升。“將癌癥單獨分組，相當于這款產品自帶‘防癌險’，在罹患癌癥以后，其他高發重疾能有更多獲賠的機會。另外，這款產品的輕癥疾病保額按照賠付次數逐次遞增，從首次35%遞增到第三次45%，累計可遞增120%的保額。這也給消費者，尤其身體情況較差、多次罹患輕癥疾病的消費者更充分的補償。”
廖曉平表示，重疾險在互聯網渠道的興起可以追溯至2013年，在經歷了五六年的發展之后，網銷重疾險已經走出了“拼價格”時期。2018年，比較明顯的趨勢是增加保險責任，強化保障功能。保險業回歸保障、疾病發生率及治愈率都不斷增加、消費者對多次罹患重疾的擔憂等，成為了這幾年網銷多次賠付型重疾險流行的原因。“目前，這類產品傾向于與第三方合作的銷售主體仍是中小型險企，這些險企為了迅速打開市場規模，在產品性價比的考量上要更為突出。”
互助保障計劃不能代替重疾險
與傳統重疾險相比，互聯網重疾產品似乎更接地氣，性價比也更高。但最近一段時間，“相互寶”成為吸睛重點，不少保險投保人開始將其與現有的互聯網重疾產品相比較。
對此，廖曉平對記者表示，相對于重疾產生的醫療費用和對家庭帶來的收入損失而言，目前“相互寶”保額是非常有限的，特別是隨著被保險人年齡的增長以及醫療費用的不斷攀升，保障不充分的問題將更加突出，因此客戶需要根據自己的實際情況和需求，選擇其他的商業健康保險產品，為疾病風險提供更完善的經濟保障。
與此同時，“相互寶”這種按照理賠發生額的管理費收取模式與傳統保險產品按照保費規模設定和收取費用是有本質區別的，賠付越大，管理費收取越多，盈利也越多，若沒有清晰、嚴格的運營管理流程和規則約束，有可能存在不小的風險。
廖曉平表示，“相互寶”宣傳強勢，對傳統保險形成較大壓力，但營銷發力、刷屏的背后，實際上是流量巨頭平臺為了盤活存量客戶，精準客戶畫像，挖掘客戶需求，后續持續推介更具針對性的保險產品，最后還是要借助傳統保險進行保障結構的完善和補充。事實上，雖然互助計劃也是社會保障的一份子，但其畢竟不是保險產品，消費者需要對此有清晰的認識。
此前，監管部門曾多次警示網絡互助保險風險，指出互聯網“互助計劃”經營主體沒有納入保險監管范疇，部分經營主體的業務模式存在不可持續性，相關承諾履行和資金安全難以有效保障，且個人信息保密機制不完善，容易引發會員糾紛，蘊含一定潛在風險。
另外，還需警惕部分機構、網站或個人將虛設的“互助計劃”包裝成相互保險在互聯網、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費、無服務的形式，可能誘發詐騙行為，由于傳播速度較快，收費金額較小，容易給廣大保險消費者造成經濟損失。
