K先生一家。夫妻倆目前都在廣東努力打拼，妻子是一家企業的會計，稅后收入6K+，丈夫是一家企業的研發工程師，稅后收入14K+。二人均有社保，并各自有一份意外險。

他們上有老、下有小，還著房貸、付著房租，又有買二套剛需房的打算，看起來似乎壓力有些大。但其實，H先生一家目前并沒有太大的財務負擔。當然，收入較高是一方面，但更多的還是在于有計劃性的支出，結余率能保持在一個較高的水平。

我們先通過家庭收支表和資產負債表，了解這一家人。

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補充說明一下，在H先生發來的郵件中，【資產類別】中還有1.5萬的公積金、1.8萬的外借資金和老家縣城價值40萬的房子，但考慮到公積金賬戶資金不可取出用于投資增值，外借資金也有明確的收回時間，而縣城的房子也不打算出售，因此上述三項資產暫不作為可支配金融資產進行統計計算。

H先生的理財目標也很簡單：

1、穩健收益，資產增值;

2、近期想在東莞市或者附近入手二套房。

針對理財目標和家庭實際情況，規劃君給出的建議如下：

01

繼續保持當前良好的收支結余水平

從H先生提供的家庭財務信息上看，當前家庭的年結余率達到了56%+，遠高于30%的結余率紅線，這為家庭財富的積累打下了很好的基礎。負債收入比也較低，約占年收入的11%左右，說明房貸支出也不會給財務造成負擔。

為了購房目標的實現，希望H先生一家可以繼續保持當前良好的財務情況，努力增加家庭財富。

02

應急資金建議合理儲備

從H先生給出的家庭年支出金額估算，家庭月均開銷為9750元。由此推算，H先應該儲備3-6個月的支出金額，即2.93-5.85萬元用于應急資金儲備，以便可以隨時支取。

目前，家庭資產中，存于銀行儲蓄和貨幣基金的資金共計12.4萬元，遠高于應急資金的最多儲備量，雖然資金存于這兩類資產中可以最大限度的確保本金安全，但畢竟實際收益低，長期看并不利于資產的增值，所以建議適當減持，留足應急資金即可。

結合家庭結構、負債和未來購房目標，建議H先生按家庭6個月的月均支出，即5.85萬元來儲備這筆資金。具體地，當前3.6萬元的貨幣基金保持不動，從銀行儲蓄中減持5000元，存入貨幣基金中，即調整后貨幣基金共持有41000元，約占應急資金的70%，剩余的1.75萬元，保持銀行1年期定存不變。

03

購置二套房屬于剛需，有合適的就出手買

規劃君在往期的微信推文中，多次表達過對于剛需性購房和投資性購房的觀點。雖然眼下房地產調控政策愈發密集，甚至短期內不會有明顯松動跡象，而部分城市的二手房價格也在調控下出現了小幅下降，但是對于剛需自住的群體來說，沒必要過度關注價格波動情況，遇到地段良好、周邊基礎配套設施較完備的住宅，首付到位即可購買。

從目前查到的信息來看，東莞地區二套房的首付比例為40%，假如總房價180萬，那么H先生需要準備72萬元的首付款，但從目前的可支配金融資產和外借資金來看，還有約20萬的資金缺口。如果H先生想盡快買房，那么房屋面積應適當縮小，控制好總房價，量力而行，不要因支付了首付款導致家庭財務緊張，甚至儲蓄清零。

04

從購房的角度出發，投資應降低風險，并確保資金安全且穩健回報

我們刨除作為應急資金使用的5.85萬元、1.5萬元公積金、1.8萬元個人借貸和縣城價值40萬的住房后，最終可用于投資的金融資產共計43.55萬元。根據H先生給出的各類資產收益情況，按目前的配置比例來算，整體的預期收益率約為8.39%。(其中，股票型基金的年化收益率，暫定為8%)

對于投資配置的優化，考慮到近期的購房計劃，那么投資應降低風險，盡量確保資金安全且穩健回報為主。

具體地，規劃君建議：

1)將減持后所剩余的6.55萬銀行存款，全部存入貨幣基金中(不過要區別專門用于應急使用的資金)，目前來看，貨基的年化收益率約在2.8%-3%左右，雖然預期收益率出現了回落，但依然要比銀行1年期定存要高出約1個百分點左右;

2)12萬銀行理財產品，占目前可支配金融資產的28%左右，雖然從風險上看，當前購買的銀行理財產品風險等級較低，但是收益并不高，所以建議可適當地減持銀行理財產品，拿出其中的約4萬元，配置頭部平臺的網貸服務產品，出借期限可以根據H先生購房使用資金的時間來定。

拿好規劃在售的網貸服務來看，180天、270天和365天的參考年回報率分別為6.6%、7.2%和8.3%，如果再使用0.3%-0.6%不等的加息券，參考回報率會更高一些。

3)20萬的民間借貸，建議陸續到期后，適當減持，畢竟民間借貸從根本上不同于網貸服務。民間借貸通常是小貸公司先拉攏投資者買他們公司的理財產品，投資者需要把錢打到公司的賬戶，形成一個類似銀行的資金池，在資金池里的資金足夠充裕的前提下，兌付不成問題，可一旦資金池出現集中兌付等問題，或者公司主觀意識上就不想還錢給投資者的時候，就會面臨資金損失的風險。而合規的網貸服務都會有銀行存管，讓平臺自身資金與出借人和借款人資金進行隔離管理，并且目前網貸服務平臺都在積極的進行合規備案，監管從嚴，也讓這個行業從長遠看會更加健康的發展，所以從資金安全性上來看，建議逐漸回流民間借貸的資金，比如，可以先減少約10萬的投入，并將其分別轉投至網貸服務產品和銀行理財產品中。

4)可以暫時保持當前5萬元的股票型基金持有，如果是定投，也可以繼續，但如果是單筆投資，則不建議再投入。

綜上調整，投資產品的整體回報率約為7.7%。雖然收益率不及現有組合高，但是整體風險降低，有利于購房首付資金的準備。

05

夫妻倆除了社保和意外險保障外，還需要額外配置重疾和壽險

H先生和妻子是家庭收入的主要來源，其中尤以H先生本人為家庭經濟支柱。所以除了社保和意外險外，還需要優先補充重疾險和定期壽險，來彌補保障上的缺口。

具體的，重疾險推薦達爾文1號，它的最大優勢在于輕癥賠付不僅不分組，并且每賠付一次輕癥保險金，重疾保額按基本保額10%遞增，最高遞增30%;而且它的現金價值會隨著保障時間的增加反倒有增長。保額的選擇，建議30-50萬為宜。

保費試算：

27歲女性，保障至70周歲，保額30萬，30年繳費期限，每年保費1686元;同樣條件，34歲男性，每年保費2697元。合計重疾險保費每年4383元

具體閱讀

這是一款會自己“進化”的重疾險

定期壽險推薦關注瑞和定期壽險，這款壽險的最大優勢在于核保較為寬松，保障全面，性價比較高。壽險的保額，至少要覆蓋剩余房貸，并且還要結合孩子未來的教育、老人的贍養等支出進行確定。

保額的確定，建議閱讀

買各類保險時，保額該如何確定?

保費試算：

27歲女性，保額30萬，保障至70歲，20年繳費期限，每年保費930元;34歲男性，保額50萬，同樣保障至70歲，20年繳費期，每年保費3100元。合計壽險保費每年4030元。

至于孩子和老人的保障，建議在你們夫妻倆配置齊全保險后，再考慮給孩子配置一份少兒重疾險，比如慧馨安少兒重疾險，4歲的孩子，30萬重疾保額并附加9萬元輕癥保障，保障期限20年，繳費期限15年，每年保費不超過300元。家里的兩位老人均已超過60歲，重疾險和普通醫療險幾乎很難買到了，而長期的老年防癌險，女性的話每年保費也要約2700元，男性則將近4400元，可能未來會給家庭造成一定的經濟負擔，所以建議可按照意外險+老年防癌醫療險的組合進行配置。

意外險可以選擇小蜜蜂綜合意外險，每年保費125元;防癌險可以選擇1年期的安享一生防癌醫療險，61-65歲的人群，每年保費僅需617元，即可得到200萬癌癥確診費用和200萬癌癥治療費用保險金。

綜上保險配置，家庭每年的保費支出共計約10200元，占年收入的3.8%左右，不會構成額外的經濟負擔。

整體來看，H先生一家目前的資金基礎還是很不錯的，眼下只要繼續多攢首付款，并參考規劃君的投資建議進行優化即可。

關鍵詞： 二套房