全面推進鄉(xiāng)村振興需要重視當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)面臨的“融資難”的問題。服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)存在供給不足現(xiàn)象，只有少數(shù)金融機構(gòu)提供服務(wù)，農(nóng)民融資難、融資貴現(xiàn)象亟待解決。

在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶一般小而分散，缺少抵質(zhì)押物和擔(dān)保條件，農(nóng)戶零散經(jīng)營，規(guī)模比較小，銀行提供貸款的成本比較高。農(nóng)戶從正規(guī)融資渠道較少。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次需求。

由于農(nóng)業(yè)特有的行業(yè)特征，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營很容易受到異常天氣災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動的影響，在信息不對稱的情況下這些風(fēng)險極易轉(zhuǎn)換成信用風(fēng)險與道德風(fēng)險，威脅金融機構(gòu)的健康運營，從而影響金融機構(gòu)對農(nóng)服務(wù)的積極性。這些因素導(dǎo)致了金融機構(gòu)很難高效地對農(nóng)戶、中小農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社提供融資服務(wù)。

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)貸款利率水平高于城市地區(qū)是客觀存在的現(xiàn)象。從機構(gòu)端來看，一些服務(wù)農(nóng)村的小微貸款公司利率相對較高的原因主要是其綜合成本較高：小貸公司資金來源主要是銀行貸款和債券融資，機構(gòu)本身融資渠道有限，融資成本較高，約為 7-8%，高于服務(wù)城市的金融機構(gòu)的融資成本。一些上門服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，業(yè)務(wù)流程中需投入較多的人力和物力，從而導(dǎo)致整體的運營成本較高。公司往往沒有特別高的利差，處于微利或小利的狀態(tài)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的下沉滲透農(nóng)村服務(wù)仍有改善空間，但下沉可能意味著更高的成本，會造成實際貸款利率的上升。

要解決這些問題，則要鼓勵銀行等金融機構(gòu)去進行創(chuàng)新，創(chuàng)新的方向是融合，通過融合來破解信息不對稱和融資成本高的問題。這里的融合既包括產(chǎn)品融合，如保險+期貨、保險+擔(dān)保+信貸、政銀擔(dān)等模式，也包括與產(chǎn)業(yè)的融合。其中尤以與產(chǎn)業(yè)融合效果最突出。

要不斷強化農(nóng)村金融服務(wù)供給。完善農(nóng)村信用信息匯集共享長效機制，對信用較好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實行融資貸款優(yōu)惠優(yōu)先政策。同時，健全政府投資與金融、社會投入聯(lián)動機制，結(jié)合地區(qū)資源稟賦創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高信用貸款和擔(dān)保貸款額度，降低農(nóng)業(yè)信貸融資風(fēng)險，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)全鏈條升級。

要進一步提升農(nóng)業(yè)保險廣度和深度。實施農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點，完善農(nóng)業(yè)保險再保險體系，拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移渠道。探索研發(fā)滿足農(nóng)民需求的政策性農(nóng)業(yè)保險新險種，進一步增強政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的支撐保障作用。

要加快農(nóng)村數(shù)字金融推廣應(yīng)用。多種形式開展數(shù)字金融知識普及活動，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代新興技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，突出精細化管理，推動農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

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