超2000萬(wàn)用戶，41天。

這是“相互保”留下最后的數(shù)字。2018年11月27日中午12時(shí)，身披相互牌照外衣的“相互保”正式告別歷史舞臺(tái)，卸下保險(xiǎn)身份，變身名為“相互寶”的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

打開(kāi)支付寶的螞蟻保險(xiǎn)頁(yè)面，已經(jīng)不見(jiàn)人數(shù)增加的數(shù)字變動(dòng)，取而代之的是“2000萬(wàn)人的選擇”字樣，就在這之前，參與“相互保”的人數(shù)增加幅度可以以秒來(lái)計(jì)算。

這是一個(gè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)掀起“熱浪”現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，上線一天加入成員人數(shù)即達(dá)百萬(wàn)，三天達(dá)330萬(wàn)，到了第八天突破了1000萬(wàn)……截至監(jiān)管出手叫停，加入人數(shù)已經(jīng)超過(guò)2000萬(wàn)，這個(gè)數(shù)字可能需要一家傳統(tǒng)險(xiǎn)企積累多年才能達(dá)到。

一切似乎早有預(yù)料，就在“相互保”上線不到一個(gè)月后，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社與京東金融曾合作推出的“京東互保”并開(kāi)始低調(diào)內(nèi)測(cè)，但不到兩天就“慘遭”下架，留下3333名已參與人員等待產(chǎn)品再度上線。

“京東互保”低調(diào)下線后，網(wǎng)絡(luò)互助+保險(xiǎn)的模式便引發(fā)了更為激烈的討論，但更多的，是對(duì)相互保和京東互保命運(yùn)的擔(dān)憂。

從高調(diào)問(wèn)世到信美人壽相互保險(xiǎn)社(以下簡(jiǎn)稱：信美人壽相互)以違規(guī)之名離場(chǎng)，用戶不斷增長(zhǎng)期間發(fā)生了什么?

這是一個(gè)博弈的過(guò)程，一方面信美人壽相互在銷售和條款、費(fèi)率使用過(guò)程中觸碰監(jiān)管紅線，另一方面，則是傳統(tǒng)險(xiǎn)企對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)并帶來(lái)沖擊的擔(dān)憂，與監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)度，風(fēng)險(xiǎn)邊界把控的謹(jǐn)慎。

創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間，天平如何傾斜，消費(fèi)者利益該如何維護(hù)?在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生看來(lái)，一個(gè)包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制值得嘗試，選取某個(gè)領(lǐng)域、某條業(yè)務(wù)線作為試點(diǎn)，為創(chuàng)新提供真實(shí)測(cè)試環(huán)境。

身份轉(zhuǎn)變

變化發(fā)生在11月27日。中午11時(shí)左右，支付寶官方微信發(fā)布聲明稱，自11月27日中午12時(shí)起，“相互保”將升級(jí)為一場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，同時(shí)更名“相互寶”。

螞蟻金服表示，我們接到合作伙伴信美人壽相互通知，監(jiān)管部門約談并指出其涉嫌違規(guī)，所以信美人壽相互不能以“相互保大病互助計(jì)劃”的名義繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。

很快信美人壽相互也發(fā)出了自己的聲音，近期監(jiān)管部門約談我社,并對(duì)這款團(tuán)體重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,指出其涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題;我們將根據(jù)監(jiān)管部門要求停止以“相互保大病互助計(jì)劃”為名銷售《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。我們將認(rèn)真檢討、吸取教訓(xùn),今后既要堅(jiān)持創(chuàng)新,更要依法合規(guī)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。接下來(lái)會(huì)吸收各方好的意見(jiàn)和建議，既要堅(jiān)持創(chuàng)新，更會(huì)依法合規(guī)的開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解到，這是信美相互和監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通20多天后的結(jié)果，期間也曾提供過(guò)多種整改方案，就在公開(kāi)信發(fā)布之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還在公司做溝通。

面對(duì)變化，螞蟻金服則表示，基于目前情況，從用戶權(quán)益及體驗(yàn)角度出發(fā)做出主動(dòng)調(diào)整。

新的“相互寶”與原來(lái)的“相互保”，在大病保障范圍、分?jǐn)偰Ｊ郊盎ブ痤~度等方面基本一致。與此同時(shí)，在原有基礎(chǔ)上作出三點(diǎn)調(diào)整，每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān);管理費(fèi)將從原來(lái)的10%下降到8%;未來(lái)如果“相互寶”的參與人數(shù)低于330萬(wàn)，計(jì)劃也不會(huì)立刻解散，螞蟻金服會(huì)繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障。

在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生看來(lái)，“相互保”將科技與互助的保險(xiǎn)機(jī)制結(jié)合起來(lái)，不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)商業(yè)模式，與已有的監(jiān)管規(guī)則形成一定的張力。相互寶回歸網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，信美人壽相互不再參與，這是監(jiān)管部門基于維護(hù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則以及不同市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)公平性的考慮，可以理解。監(jiān)管部門鼓勵(lì)在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，但對(duì)于涉嫌報(bào)行不一、信息披露不充分等問(wèn)題，有可能影響消費(fèi)者合法權(quán)益，有采取監(jiān)管行動(dòng)的必要。

信美相互退場(chǎng)背后

10月16日，螞蟻保險(xiǎn)、信美人壽相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì)員推出“相互保”，以實(shí)現(xiàn)大病保障低門檻以及互助共濟(jì)。

加入相互保計(jì)劃后，參與成員會(huì)拿到的是一張名為《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》的團(tuán)體險(xiǎn)合同，投保人為螞蟻會(huì)員(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司，信美相互為保險(xiǎn)人，千萬(wàn)參與“相互保”的螞蟻會(huì)員身份則是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期限為一年。與網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃相比，彼時(shí)的“相互保”是保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)備案，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障基金會(huì)進(jìn)行兜底;與此同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的剛性賠付以及更加專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段使得“相互保”更受歡迎。“平時(shí)1毛，大病30萬(wàn)”、“每個(gè)月花幾塊錢幫別人，換未來(lái)幾十年30萬(wàn)大病保障刷”、“國(guó)民保險(xiǎn)”……屏式的營(yíng)銷使相互保很快成為熱詞，并在各大微信群被討論，加之海量的螞蟻會(huì)員，再配以低門檻、低成本的參與方式，相互保用戶數(shù)量呈現(xiàn)了幾何式增長(zhǎng)：上線一天加入成員人數(shù)即達(dá)百萬(wàn)，三天達(dá)330萬(wàn)，到了第八天突破了1000萬(wàn)……而截至以保險(xiǎn)身份被叫停，相互保用戶已經(jīng)突破2000萬(wàn)，或許這是行業(yè)內(nèi)最大的團(tuán)險(xiǎn)大單。

這個(gè)數(shù)字是出人意料的，包括保障提供者信美人壽相互，更包括監(jiān)管層。“現(xiàn)在增速遠(yuǎn)超我們預(yù)期，之前的目標(biāo)就是3個(gè)月內(nèi)達(dá)到330萬(wàn)。”上線初期，信美相互相關(guān)工作人員曾這樣對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。10月24日，在相互保用戶突破1000萬(wàn)后，信美相互董事長(zhǎng)楊帆一度公開(kāi)發(fā)聲：現(xiàn)階段，信美相互會(huì)和支付寶聚焦于相互保的順利運(yùn)營(yíng)，未來(lái)會(huì)視情況不斷完善計(jì)劃。“相互保在前期宣傳上，有一些誤導(dǎo)性的陳述，另外在費(fèi)率使用上也與報(bào)備的有些差異”，一位接近監(jiān)管層的人士表示，“現(xiàn)在兩千萬(wàn)，未來(lái)可能五千萬(wàn)甚至過(guò)億，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就很大了。放眼全球，不管是歐美國(guó)家還是日本，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合都沒(méi)有這么深，金融風(fēng)險(xiǎn)還是很大的，稍微不謹(jǐn)慎就會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，所以監(jiān)管層是很謹(jǐn)慎的。”

當(dāng)初在產(chǎn)品上線時(shí)，螞蟻金服副總裁、螞蟻保險(xiǎn)總裁尹銘曾表示，中國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司是中國(guó)人壽，他的用戶有3個(gè)億，今天螞蟻保險(xiǎn)的用戶已經(jīng)有4、5個(gè)億了，但是相互保這一款產(chǎn)品我希望很短的時(shí)間內(nèi)(參與人數(shù))可以上億。

對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，用戶基礎(chǔ)龐大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)沖擊是巨大的。也正因?yàn)榇耍薪咏琶老嗷サ娜耸繉?duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，正如市場(chǎng)傳言，公司的確曾遭到幾家大型險(xiǎn)企的聯(lián)名舉報(bào)。

“客戶承擔(dān)成本存在著不確定性，嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，甚至不算保險(xiǎn)產(chǎn)品，”一位保險(xiǎn)從業(yè)人士如是對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，“這里有一個(gè)公平問(wèn)題，是保險(xiǎn)公司為大病互助計(jì)劃提供后端保障，相互保險(xiǎn)社可以做，那其他公司可不可以做呢?”

“相互寶”還值得參與嗎

卸掉保險(xiǎn)身份后，新的“相互寶”互助計(jì)劃還值得參與嗎?

在監(jiān)管干預(yù)下信美人壽相互退出后，相互保變身“相互寶”成為大病互助計(jì)劃由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。雖然面對(duì)案件核查等專業(yè)工作，螞蟻金服表示將會(huì)委托第三方公估機(jī)構(gòu)，但更名后的“相互寶”與其他網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)沒(méi)有太大差異。

作為一種民間互助形式，繳納額度小、參與門檻低的網(wǎng)絡(luò)大病互助在近幾年來(lái)頗受關(guān)注。2016年在資本催動(dòng)下，這些互助平臺(tái)一度野蠻生長(zhǎng)，但快速的發(fā)展亦伴隨著非法集資、卷款潛逃、侵吞費(fèi)用等違規(guī)行為。2016年底，原保監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，高壓監(jiān)管下，近百家平臺(tái)宣布解散或宣布退出，堅(jiān)持者不足十家。

而目前市場(chǎng)上規(guī)模較大的有輕松互助、水滴互助、抗癌公社、夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助等平臺(tái)，會(huì)員多已達(dá)到百萬(wàn)級(jí)別，其中諸多資本加持輕松互助、水滴互助，后者會(huì)員更是達(dá)到幾千萬(wàn)以上。

輕松互助平臺(tái)公眾號(hào)顯示，輕松互助會(huì)員超過(guò)6000萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放互助金超過(guò)2.4億元;水滴互助則宣稱自己有4600萬(wàn)會(huì)員，累積提供給互助金1.98億元。不難發(fā)現(xiàn)，在社保之外，保險(xiǎn)公司沒(méi)有觸及到的客戶群體中，大病互助發(fā)揮著重要的作用。但這種缺乏監(jiān)管的互助平臺(tái)也要防范資金安全、審核專業(yè)度不高等風(fēng)險(xiǎn)。

從“相互保”到“相互寶”，一字之差的背后，大眾將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)有著更深刻的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)也將得到提高。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這種新的商業(yè)模式的嘗試也提供了一個(gè)新的選擇，正因?yàn)榇耍袌?chǎng)上亦有替“相互保”惋惜的聲音。

關(guān)鍵詞： 相互保