這個問題對于專業(yè)人士和非專業(yè)人士答案是完全不同的。

對于專業(yè)人士，做一個固定收益的理財產(chǎn)品，首先要研究底層資產(chǎn)，考慮現(xiàn)金回流的穩(wěn)定性;其次要考慮擔(dān)保方的實力，全方位研究擔(dān)保方的財務(wù)報表，綜合考慮其債務(wù)風(fēng)險;另外還需要研究宏觀經(jīng)濟，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟、項目操盤方背景、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、合同結(jié)構(gòu)等一系列問題。研究清楚這些問題，對于非專業(yè)人士無異于天方夜談，財務(wù)報表都看不明白還談什么研究?

因此，對于非專業(yè)人士，首先要做的事情是識別雷區(qū)。識別一顆地雷其實沒那么難，把不符合自己標準的產(chǎn)品全部排除掉就行。

首先，未上市的公司不要碰。

不是說上市公司就一定好，未上市公司就一定不好。但是未上市公司財務(wù)透明度一般較低，缺乏研究材料。上市公司有定期公布的財務(wù)報表，雖然財務(wù)報表真真假假的地方很多，但是往前倒推幾年看，這家公司有多少營業(yè)額，每年利潤多少，都是比較清晰的。財務(wù)報表在短期內(nèi)可以造假，但是一旦造假，就會用一個謊來圓另一個謊，久了之后就會出現(xiàn)很大的漏洞。比方樂視網(wǎng)，早年也靠會計手段虛構(gòu)了許多利潤，但是持續(xù)幾年之后就變成了巨額虧損。時間其實是最好的會計師，不懂財務(wù)，就一年一年往前看，上市公司年報會有大量的文字描述，往前看幾年，這家公司的營業(yè)額怎么來的，利潤怎么來的就會看出端倪。而且上市公司的財務(wù)報表可以看到賬上現(xiàn)金有多少，對于做理財來說，這也是很重要的指標，賬上有錢心中才不慌。

其次，一定要看合同，再次強調(diào)，要看合同。

合同怎么看?金融機構(gòu)產(chǎn)品的合同對于非專業(yè)投資者有很大的迷惑性，因為絕大多數(shù)文字都是免責(zé)條款，90%以上都是無關(guān)緊要的話。那要關(guān)注什么呢?最重要的是看誰蓋的章，還有就是補充條款。為什么最重要的不是合同而是補充條款呢?因為中國大多數(shù)理財產(chǎn)品不允許在合同里寫保本性質(zhì)的話，很多連收益率都不允許寫。但是既不保本又沒收益率的產(chǎn)品誰會買呢?因此很多理財產(chǎn)品會給客戶一個補充合同，補充合同里可能會寫明擔(dān)保的方式和收益率。千萬不要小看合同，一旦出事，投資者手里有的只有合同。

最后，一定要警惕模式創(chuàng)新。

借錢，就要抓住這兩個關(guān)鍵點：抵押物是什么？擔(dān)保方是誰？最好自己對著自己說一遍，如果自己都說不清楚，那表明你

金融幾千年來就幾乎沒變過，都是借錢還錢的游戲。只要是自己根本沒搞清楚。沒搞清楚就投錢，過于草率。

結(jié)尾，小編得說，認識一個靠譜的理財經(jīng)理是很重要的。

中國的理財經(jīng)理屬性絕大部分是銷售，忽悠的成份非常高，包括很多銀行理財經(jīng)理，其實個人知識水平不高，也不懂產(chǎn)品，只是銀行風(fēng)控做得好，產(chǎn)品下來了底下的理財經(jīng)理無腦賣就行了。讀者可能會問，全都是銷售，那我該相信誰?小編教你一個簡單的辦法，你拿一個別家的理財產(chǎn)品，給你一個熟悉的理財經(jīng)理看，靠譜的理財經(jīng)理他會公正客觀的評價這個理財產(chǎn)品，接著你可以問問他業(yè)內(nèi)哪些類型的產(chǎn)品會比較安全。如果這個理財經(jīng)理能夠不偏不倚把業(yè)內(nèi)分析清楚，可以判斷他會是一個還算靠譜的理財經(jīng)理。那種“土”理財經(jīng)理吧，只會哥呀姐呀套近乎，別家產(chǎn)品全是渣，自己產(chǎn)品天下第一。你問他你們產(chǎn)品風(fēng)險是什么?他永遠說沒有風(fēng)險。這理財經(jīng)理千萬不要碰。

關(guān)鍵詞： 理財